8 законных способов списать долги по кредитам

Списание долгов по кредитам означает прекращение обязанности заемщика возвращать задолженность полностью или в определенной части. В большинстве случаев одного обращения в банк недостаточно: кредитная организация не обязана аннулировать основной долг только потому, что финансовое положение клиента ухудшилось.

Законное полное списание кредитной задолженности обычно происходит в рамках банкротства физического лица. До банкротства заемщик может воспользоваться реструктуризацией, кредитными каникулами, рефинансированием, мировым соглашением или оспариванием неправомерных начислений. Эти способы помогают уменьшить платежную нагрузку, но не всегда освобождают гражданина от возврата основной суммы кредита.

Что входит в задолженность по кредиту

Общая сумма обязательств заемщика может включать:

• основной долг;
• начисленные проценты;
• просроченные проценты;
• неустойку;
• пени;
• штрафы;
• комиссии;
• судебные расходы;
• расходы на исполнительное производство;
• задолженность по кредитным картам;
• долги по займам микрофинансовых организаций;
• обязательства по поручительству.

Перед выбором способа урегулирования необходимо установить точный размер задолженности. Для этого рекомендуется запросить у каждого кредитора:

• справку о состоянии задолженности;
• выписку по счету;
• расчет начисленных процентов и неустойки;
• копию кредитного договора;
• действующий график платежей;
• сведения о передаче долга коллекторам;
• информацию о судебном или исполнительном производстве.

Если кредитов несколько, данные лучше свести в единую таблицу.

Такая таблица позволяет оценить общую долговую нагрузку, стадию взыскания и вероятность восстановления платежеспособности без банкротства.

Можно ли законно списать долги по кредитам

Да, российское законодательство предусматривает освобождение гражданина от части или всех непогашенных обязательств по результатам процедуры банкротства.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, по общему правилу освобождается от дальнейшего исполнения требований, в том числе тех, которые кредиторы не заявили в ходе процедуры. Это правило закреплено в статье 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Однако банкротство не гарантирует автоматическое списание любого долга. Суд исследует поведение должника, достоверность представленных сведений, обстоятельства получения кредитов и совершенные до процедуры сделки.

Законными способами решения кредитной задолженности являются:

• реструктуризация долга непосредственно в банке;
• кредитные каникулы;
• рефинансирование;
• мировое соглашение;
• снижение неустойки через суд;
• применение срока исковой давности;
• внесудебное банкротство через МФЦ;
• судебное банкротство физического лица.

Выбор зависит от размера задолженности, дохода, имущества, продолжительности просрочки и стадии взыскания.

Чем списание отличается от реструктуризации

При списании обязательство прекращается полностью или частично. При реструктуризации оно сохраняется, но меняются условия исполнения.

Банк может предложить:

• увеличить срок кредита;
• снизить размер ежемесячного платежа;
• предоставить временную отсрочку;
• перенести дату платежа;
• изменить график;
• объединить несколько обязательств;
• временно не начислять отдельные штрафные санкции;
• зафиксировать задолженность на согласованную дату.

Например, если заемщик должен банку 900 000 рублей и платит 45 000 рублей в месяц, после увеличения срока договора платеж может снизиться до 25 000–30 000 рублей. При этом итоговая переплата нередко возрастает.

Реструктуризация подходит, если финансовые трудности носят временный характер, а доход позволяет продолжать выплаты по новому графику.

Основные способы решения кредитной задолженности

Способ 1. Обратиться в банк за реструктуризацией

При первых признаках финансовых затруднений необходимо письменно обратиться к кредитору. Чем меньше просрочка, тем выше вероятность согласовать новый график без суда.

В заявлении следует указать:

• номер кредитного договора;
• причину ухудшения финансового положения;
• текущий доход;
• размер обязательных расходов;
• желаемый вариант изменения договора;
• предполагаемый размер доступного платежа;
• срок, необходимый для восстановления дохода.

Банк не обязан одобрять обычную реструктуризацию, если обязанность изменить договор прямо не предусмотрена законом. Поэтому условия рассматриваются индивидуально.

Необходимо получить письменный ответ. Устная договоренность с сотрудником банка не изменяет кредитный договор.

Способ 2. Оформить кредитные каникулы

Кредитные каникулы позволяют временно приостановить платежи либо уменьшить их размер. Они не являются списанием долга: после окончания льготного периода обязательства сохраняются, а срок договора обычно продлевается.

Постоянный механизм кредитных каникул предусматривает возможность обратиться за льготным периодом, в частности, при снижении дохода заемщика более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Основанием также могут быть обстоятельства, связанные с чрезвычайной ситуацией, при соблюдении установленных законом критериев.

Для оформления каникул необходимо:

• проверить соответствие кредита установленным требованиям;
• рассчитать снижение дохода;
• подготовить подтверждающие документы;
• направить требование кредитору;
• получить новый график;
• проверить сведения в кредитной истории.

Во время льготного периода заемщик не освобождается от процентов, если иное прямо не предусмотрено применимой программой.

Способ 3. Рефинансировать кредиты

Рефинансирование означает получение нового кредита для погашения одного или нескольких старых обязательств.

Целями рефинансирования могут быть:

• снижение процентной ставки;
• уменьшение ежемесячного платежа;
• объединение нескольких кредитов;
• изменение даты платежа;
• перевод долга в один банк;
• увеличение срока возврата.

Рефинансирование целесообразно до образования продолжительной просрочки. Если кредитная история уже существенно ухудшилась, вероятность одобрения нового кредита снижается.

Снижение платежа не всегда означает экономию. Например, при увеличении срока с трех до семи лет ежемесячная нагрузка уменьшается, но общая сумма процентов может значительно вырасти.

Способ 4. Заключить мировое соглашение

Кредитор и должник вправе урегулировать спор по соглашению. Это возможно как до суда, так и в ходе судебного или исполнительного производства.

Соглашение может предусматривать:

• рассрочку;
• отсрочку;
• частичное списание неустойки;
• фиксацию суммы долга;
• прекращение начисления дополнительных санкций;
• уменьшение задолженности при единовременной оплате;
• передачу имущества в счет исполнения;
• изменение порядка обращения взыскания на залог.

Банки редко списывают основной долг платежеспособному заемщику. Однако при длительной просрочке кредитор может согласиться принять часть суммы единовременно, если считает взыскание остатка экономически нецелесообразным.

Все условия должны быть оформлены письменно. В документе необходимо указать, что после внесения согласованной суммы кредитор не имеет финансовых претензий и обязательство считается прекращенным.

Нельзя передавать деньги на основании устного обещания сотрудника банка или коллектора.

Способ 5. Оспорить неправомерные начисления

Иногда общая сумма задолженности увеличивается из-за штрафов, комиссий, платных услуг или неправильного расчета процентов.

Заемщик вправе проверить:

• соответствует ли ставка договору;
• правильно ли распределялись платежи;
• законно ли подключена страховка;
• были ли согласованы дополнительные услуги;
• соблюдены ли ограничения по начислениям;
• не начислялась ли неустойка после погашения долга;
• учтены ли все произведенные платежи;
• законно ли банк потребовал досрочного возврата всей суммы.

Если спор не удалось урегулировать претензией, заемщик может обратиться к финансовому уполномоченному, в Банк России либо в суд — в зависимости от характера требования и установленного порядка рассмотрения спора.

Снижение неустойки

Если кредитор обратился в суд и требует явно несоразмерную неустойку, должник вправе заявить ходатайство о ее снижении на основании статьи 333 ГК РФ.

Суд может уменьшить штрафные санкции, но обычно не списывает основной долг и правомерно начисленные проценты.

Заявление о снижении неустойки следует мотивировать. Можно указать:

• чрезмерное соотношение штрафа и основного долга;
• непродолжительный период просрочки, тяжелое материальное положение;
• частичное исполнение обязательства, отсутствие значительных убытков у банка;
• уважительные причины нарушения срока.

Способ 6. Применить срок исковой давности

Общий срок исковой давности составляет три года. Однако его применение к кредитной задолженности требует анализа договора, графика платежей, даты нарушения обязательства и действий сторон.

Важно учитывать:

• суд не применяет исковую давность автоматически;
• должник должен заявить о ее пропуске;
• срок может рассчитываться отдельно по каждому платежу;
• признание долга способно повлиять на течение срока;
• частичная оплата может использоваться кредитором как доказательство признания обязательства;
• отмена судебного приказа не означает списание долга;
• истечение давности не прекращает обязательство автоматически.

Если банк подал иск после истечения срока, заемщику необходимо представить письменное заявление о применении исковой давности. Если этого не сделать, суд вправе взыскать задолженность.

Поэтому стратегия «не платить три года, после чего долг исчезнет» юридически ошибочна. До обращения в суд кредитор может получить судебный приказ, передать долг коллекторам или направить исполнительный документ приставам.

Способ 7. Пройти внесудебное банкротство через МФЦ

Внесудебное банкротство проводится бесплатно, без арбитражного суда и финансового управляющего.

Заявление подается через МФЦ по месту жительства или пребывания гражданина. Сама процедура длится шесть месяцев.

Размер задолженности

Общий размер обязательств должен составлять:

• не менее 25 000 рублей;
• не более 1 000 000 рублей.

Эти пределы применяются к внесудебной процедуре после расширения ее условий.

При определении суммы учитывают обязательства, предусмотренные законом, включая кредиты и займы с начисленными процентами.

Кто может обратиться в МФЦ

Одного соответствия долговому диапазону недостаточно. Гражданин должен относиться к одной из установленных законом категорий.

В частности, внесудебная процедура может применяться, если:

1. исполнительное производство завершено из-за отсутствия имущества, на которое можно обратить взыскание, и отсутствуют иные незавершенные производства по взысканию денежных средств;
2. основным доходом гражданина является пенсия, исполнительный документ предъявлялся к исполнению не менее одного года назад, требования не исполнены полностью, а имущества для взыскания недостаточно;
3. гражданин получает установленное законом ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка, исполнительный документ предъявлялся не менее одного года назад, требования не исполнены, а имущества недостаточно;
4. исполнительный документ предъявлялся к исполнению не менее семи лет назад, но требования кредитора не исполнены или исполнены частично.

Конкретное основание необходимо подтвердить документами или сведениями, которые запрашиваются в рамках установленной процедуры.

Какие документы понадобятся

Обычно заявитель представляет:

• заявление о признании банкротом во внесудебном порядке;
• паспорт;
• документ о месте жительства или пребывания;
• список известных кредиторов;
• сведения о размере обязательств;
• документы, подтверждающие право на специальное основание;
• документы представителя, если заявление подает представитель.

Особое значение имеет список кредиторов.

В него необходимо включить:

• наименование банка или МФО;
• адрес кредитора;
• размер задолженности;
• основание возникновения долга;
• сведения о кредитном договоре;
• обязательства по поручительству;
• задолженность перед гражданами;
• налоги и иные обязательные платежи.

По общему правилу во внесудебной процедуре прекращаются обязательства только перед теми кредиторами, которые указаны должником. Если кредитор не включен в заявление, долг перед ним может сохраниться.

Порядок внесудебного банкротства

Процедура включает несколько этапов:

1. гражданин проверяет размер задолженности и наличие предусмотренного законом основания;
2. получает необходимые справки;
3. формирует полный список кредиторов;
4. подает заявление в МФЦ;
5. МФЦ проверяет формальные условия;
6. сведения о процедуре размещаются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве;
7. в течение шести месяцев кредиторы вправе проверять имущественное положение должника;
8. при отсутствии оснований для прекращения процедуры гражданин освобождается от перечисленных в заявлении обязательств.

Если в период внесудебного банкротства у должника появится имущество, существенно улучшится финансовое положение либо будут выявлены недостоверные сведения, процедура может быть прекращена или переведена в судебную форму.

“АС-Консалтинг” помогает пройти банкротство через МФЦ. Проверим условия, подготовим документы, сопроводим до публикации в ЕФРСБ, проконтролируем сроки.

Оставьте заявку на сайте

Способ 8. Пройти судебное банкротство

Судебное банкротство физического лица проводится арбитражным судом с участием финансового управляющего.

Оно применяется, когда гражданин не способен исполнить денежные обязательства, а внесудебная процедура ему не подходит.

Когда гражданин обязан подать заявление

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приведет к невозможности исполнить остальные обязательства, а общая сумма таких обязательств составляет не менее 500 000 рублей.

Заявление необходимо подать не позднее 30 рабочих дней с момента, когда гражданин узнал или должен был узнать о соответствующей ситуации.

Когда можно подать заявление добровольно

Гражданин вправе обратиться в суд и при задолженности менее 500 000 рублей, если имеются обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что он не сможет исполнять обязательства в установленный срок.

Признаками неплатежеспособности могут быть:

• прекращение платежей по большинству обязательств;
• просрочка более месяца по значительной части долгов;
• размер задолженности превышает стоимость имущества;
• исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества;
• после обязательных расходов дохода недостаточно для платежей;
• несколько кредиторов одновременно предъявили требования;
• заемщик вынужден брать новые кредиты для погашения старых.

Какие процедуры применяет суд

В деле о банкротстве гражданина могут применяться:

1. реструктуризация долгов;
2. реализация имущества;
3. мировое соглашение.

Реструктуризация долгов

Суд может утвердить план погашения задолженности, если финансовое положение гражданина позволяет рассчитываться с кредиторами в течение установленного периода.

План предусматривает:

• размер платежей;
• периодичность;
• очередность расчетов;
• источники дохода;
• срок исполнения.

Если план выполнен, гражданин может избежать реализации имущества и статуса банкрота в полном объеме.

Реализация имущества

Если восстановить платежеспособность невозможно, суд признает гражданина банкротом и вводит процедуру реализации имущества.

В конкурсную массу могут быть включены:

• денежные средства;
• автомобили;
• недвижимость, которая не защищена исполнительским иммунитетом;
• доли в организациях;
• ценные бумаги;
• дорогостоящее имущество;
• права требования;
• имущество, формально переданное другим лицам по оспоримым сделкам.

Продажей активов занимается финансовый управляющий.

«АС-Консалтинг» — компания, оказывающая услуги по банкротству физических лиц в Екатеринбурге. Для консультации позвоните нам по телефону +7 (343) 226-92-35.

Оставьте заявку на сайте

Какое имущество не забирают при банкротстве

По общему правилу взыскание не обращается на имущество, защищенное статьей 446 ГПК РФ.

В частности, защита может распространяться на:

• единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение;
• земельный участок под единственным жильем;
• обычные предметы домашней обстановки;
• одежду и личные вещи;
• продукты питания;
• денежные средства в пределах установленного минимума;
• имущество, необходимое для профессиональной деятельности, в пределах предусмотренной законом стоимости;
• средства реабилитации;
• государственные награды;
• отдельные социальные выплаты.

Единственное жилье

Ранее ипотечная квартира практически всегда включалась в конкурсную массу, поскольку являлась предметом залога. В настоящее время законодательство предусматривает возможность сохранить единственное ипотечное жилье даже в процедуре банкротства.

Если третье лицо (например, супруг, родственник или иной гражданин) принимает на себя обязательство своевременно вносить платежи по ипотечному кредиту, суд может утвердить отдельное мировое соглашение между залоговым кредитором и этим лицом. В результате квартира не включается в конкурсную массу, а обязательства по ипотеке продолжают исполняться в соответствии с условиями соглашения.

Такой механизм применяется только при соблюдении требований закона и не распространяется автоматически на все случаи банкротства. Суд проверяет добросовестность должника, условия мирового соглашения и наличие реальной возможности дальнейшего исполнения обязательств по ипотечному кредиту.

Также суды исследуют случаи приобретения явно роскошного жилья, злоупотребления исполнительским иммунитетом и искусственного изменения имущественного положения должника.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру

Банкротство создает риск реализации ипотечного жилья, поскольку квартира находится в залоге у банка.

Возможными вариантами урегулирования могут быть:

• продолжение выплат третьим лицом;
• заключение отдельного соглашения с залоговым кредитором;
• мировое соглашение;
• реструктуризация задолженности;
• погашение просрочки;
• предусмотренный законом механизм сохранения единственного ипотечного жилья при соблюдении установленных условий.

Вопрос сохранения ипотечного объекта требует индивидуальной оценки. До подачи заявления необходимо проанализировать договор, размер просрочки, стоимость квартиры, остаток долга и позицию банка.

Какие долги списываются при банкротстве

По общему правилу после завершения процедуры могут быть списаны:

• потребительские кредиты;
• задолженность по кредитным картам;
• микрозаймы;
• долги по распискам;
• обязательства по договорам займа;
• задолженность перед коллекторами;
• отдельные долги по коммунальным платежам;
• налоги;
• штрафы и пени;
• обязательства по поручительству;
• долги, взысканные судебным решением.

Списанию подлежат не только обязательства, по которым уже есть исполнительное производство. В процедуру включаются и долги без судебного решения.

Какие долги не списываются

Банкротство не освобождает от всех обязательств без исключения.

Как правило, сохраняются требования:

• по алиментам;
• о возмещении вреда жизни или здоровью;
• о выплате заработной платы и выходного пособия, если гражданин выступал работодателем;
• о возмещении морального вреда;
• связанные с личностью кредитора;
• о привлечении к субсидиарной ответственности;
• о возмещении убытков, причиненных юридическому лицу гражданином как руководителем или участником;
• о возмещении вреда, причиненного умышленно или в результате предусмотренных законом противоправных действий;
• возникшие после возбуждения дела и относящиеся к текущим платежам.

Перечень необходимо проверять применительно к конкретному обязательству и обстоятельствам его возникновения.

Когда суд может отказать в списании долгов

Освобождение от обязательств применяется только к добросовестному должнику.

Суд может сохранить задолженность, если установит, что гражданин:

• предоставил банку заведомо ложные сведения при получении кредита;
• скрыл имущество;
• уничтожил имущество;
• не передал документы финансовому управляющему;
• сообщил суду недостоверные сведения;
• совершил мошенничество;
• злостно уклонялся от погашения задолженности;
• уклонялся от уплаты налогов;
• вывел активы перед банкротством;
• заключал фиктивные сделки;
• препятствовал работе финансового управляющего;
• скрыл доходы;
• действовал недобросовестно в отношении кредиторов.

Недобросовестное поведение может повлечь отказ в освобождении от дальнейшего исполнения обязательств.

Само по себе наличие большого количества кредитов не означает автоматический отказ. Суд оценивает доход заемщика на момент заключения договоров, цели получения денег, достоверность анкеты и последующее поведение.

Какие сделки могут оспорить

Финансовый управляющий и кредиторы анализируют сделки, совершенные до банкротства.

Особое внимание уделяется:

• дарению недвижимости родственникам;
• продаже имущества по заниженной цене;
• переоформлению автомобиля на супруга;
• возврату долга одному кредитору в ущерб остальным;
• разделу совместного имущества;
• брачному договору;
• отказу от наследства;
• выводу денег со счетов;
• фиктивным договорам займа;
• сделкам с заинтересованными лицами.

Оспаривание сделки может привести к возврату имущества в конкурсную массу.

Не следует перед банкротством срочно переоформлять активы на родственников. Такие действия не защищают имущество, а повышают риск отказа в списании долгов.

Что происходит с совместным имуществом супругов

Если имущество приобретено в браке, оно может считаться совместной собственностью независимо от того, на кого оформлено.

При банкротстве одного из супругов общий объект может быть реализован. После продажи супругу, который не является банкротом, выплачивается причитающаяся ему часть средств с учетом требований закона и прав залоговых кредиторов.

Финансовый управляющий проверяет:

• дату приобретения имущества;
• источник оплаты;
• наличие брачного договора;
• соглашение о разделе;
• доли супругов;
• наличие залога;
• личные обязательства каждого супруга.

Если кредит использован на нужды семьи, кредитор может ставить вопрос об общем характере обязательства.

Пошаговая инструкция по судебному списанию долгов

Шаг 1. Провести долговой аудит

Необходимо определить:

• общий размер задолженности;
• количество кредиторов;
• ежемесячный доход;
• стоимость имущества;
• наличие ипотеки;
• исполнительные производства;
• судебные дела;
• сделки за предыдущие годы;
• семейное положение;
• доли в компаниях;
• статус индивидуального предпринимателя.

Шаг 2. Проверить альтернативы

До подачи заявления оценивают:

• возможность реструктуризации;
• право на кредитные каникулы;
• возможность продать имущество самостоятельно;
• вероятность мирового соглашения;
• условия внесудебного банкротства;
• риски для ипотечной квартиры;
• последствия для супруга.

Шаг 3. Собрать документы

Обычно требуются:

• паспорт;
• СНИЛС;
• ИНН;
• документы о семейном положении;
• сведения о детях;
• кредитные договоры;
• справки о задолженности;
• судебные акты;
• документы приставов;
• сведения о доходах;
• банковские выписки;
• документы на имущество;
• сведения о транспортных средствах;
• документы о сделках;
• список кредиторов;
• опись имущества;
• сведения о налогах;
• документы о статусе ИП;
• подтверждение обязательных расходов.

Шаг 4. Подготовить заявление

В заявлении указывают:

• обстоятельства неплатежеспособности;
• размер обязательств;
• сведения о кредиторах;
• имущество;
• доходы;
• банковские счета;
• исполнительные производства;
• семейное положение;
• саморегулируемую организацию, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий;
• предлагаемую процедуру.

Шаг 5. Подать заявление в арбитражный суд

Документы подаются в арбитражный суд по месту жительства гражданина.

Суд проверяет:

• обоснованность заявления;
• признаки неплатежеспособности;
• комплект документов;
• наличие средств на обязательные расходы;
• кандидатуру финансового управляющего.

Шаг 6. Исполнять обязанности должника

После возбуждения дела необходимо:

• передать управляющему документы;
• раскрыть сведения о доходах;
• сообщить обо всем имуществе;
• не распоряжаться активами в обход процедуры;
• уведомлять об изменении финансового положения;
• являться в суд по вызову;
• содействовать проверке сделок.

Шаг 7. Дождаться завершения процедуры

После продажи имущества и расчетов с кредиторами финансовый управляющий представляет отчет.

Суд рассматривает результаты и решает вопрос об освобождении гражданина от дальнейшего исполнения обязательств.

Последствия банкротства

Банкротство позволяет прекратить непосильные долговые обязательства, но связано с ограничениями.

В течение пяти лет

При обращении за кредитом или займом гражданин обязан сообщать о факте банкротства.

Кроме того, в течение пяти лет гражданин, как правило, не вправе самостоятельно повторно инициировать собственное судебное банкротство.

Ограничения на управление организациями

После банкротства действуют ограничения на занятие отдельных руководящих должностей.

В зависимости от вида организации и должности срок может составлять:

• три года — для большинства юридических лиц;
• пять лет — для страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний и ряда других финансовых организаций;
• десять лет — для кредитных организаций.

Кредитная история

Сведения о банкротстве отражаются в кредитной истории. Закон не запрещает гражданину получать новые кредиты после завершения процедуры, но банки оценивают такого клиента как заемщика с повышенным риском.

Что делать, если долг уже у судебных приставов

Наличие исполнительного производства не препятствует банкротству.

До подачи заявления следует получить:

• постановление о возбуждении производства;
• сведения об остатке задолженности;
• постановления об арестах;
• информацию об удержаниях;
• сведения об оконченных производствах;
• данные обо всех взыскателях.

При судебном банкротстве большинство исполнительных производств по имущественным требованиям приостанавливается или прекращается в установленном законом порядке. Требования кредиторов рассматриваются в рамках дела о банкротстве.

Окончание исполнительного производства по причине отсутствия имущества само по себе не означает списание долга. Кредитор в предусмотренных случаях может повторно предъявить исполнительный документ.

Что делать, если кредит передан коллекторам

Передача задолженности коллекторам также не означает ее списание.

Необходимо выяснить:

• состоялась ли уступка права требования;
• кто является новым кредитором;
• предоставлено ли уведомление о переходе права;
• из чего складывается сумма долга;
• есть ли судебный акт;
• не истек ли срок исковой давности;
• включен ли долг в исполнительное производство.

Заемщик вправе требовать подтверждение полномочий нового кредитора. Платить по реквизитам неизвестной организации без проверки документов не следует.

Коллекторская организация обязана соблюдать ограничения по взаимодействию с должником. Нарушения можно обжаловать в Федеральную службу судебных приставов.

Распространенные ошибки должников

Игнорирование писем и судебных документов

Если не получить судебный приказ или повестку, суд все равно может принять решение. В результате должник теряет возможность своевременно представить возражения.

Получение новых займов для погашения старых

Так возникает долговая спираль. Новый кредит обычно имеет более высокую стоимость, а общий размер обязательств увеличивается.

Переоформление имущества на родственников

Такие сделки могут быть оспорены. Кроме того, сокрытие активов создает риск отказа в списании задолженности.

Неполный список кредиторов

Особенно опасна ошибка при внесудебном банкротстве: обязательство перед неуказанным кредитором может сохраниться.

Фиктивные справки и недостоверные сведения

Поддельные документы, занижение доходов или сокрытие счетов могут повлечь отказ в освобождении от долгов и другие виды ответственности.

Как выбрать подходящий способ

Частые вопросы

Можно ли списать кредит без банкротства?

Полностью списать основной долг без банкротства можно, если кредитор добровольно согласится простить задолженность или ее часть. На практике банки чаще меняют график, снижают неустойку либо предоставляют отсрочку.

Списываются ли микрозаймы?

Да, задолженность перед МФО может быть включена в банкротство наравне с банковскими кредитами, если отсутствуют основания для сохранения обязательства.

Списываются ли долги по кредитным картам?

Да. Задолженность по кредитной карте является денежным обязательством и может быть списана в процедуре банкротства.

Можно ли списать долг, если есть официальная работа?

Да. Официальное трудоустройство не запрещает банкротство. Суд оценивает соотношение дохода, обязательных расходов, размера долга и стоимости имущества.

Можно ли стать банкротом без просрочки?

Гражданин вправе обратиться в суд до образования длительной просрочки, если очевидно, что исполнить обязательства в срок он не сможет. Необходимо подтвердить объективные обстоятельства будущей неплатежеспособности.

Заберут ли заработную плату?

В судебной процедуре доход поступает под контроль финансового управляющего. Должнику и лицам на его иждивении оставляют денежные средства в установленном размере. Дополнительные расходы могут исключаться из конкурсной массы по решению суда.

Можно ли сохранить автомобиль?

Автомобиль обычно включается в конкурсную массу. Исключения возможны, например, если транспорт необходим гражданину в связи с инвалидностью либо имеются иные предусмотренные законом основания.

Списываются ли долги супруга?

Банкротство одного супруга не освобождает второго от его личных обязательств. Если супруги являются созаемщиками или поручителями, кредитор вправе предъявлять требования к каждому из них в соответствии с договором.

Может ли банк оспорить списание?

Кредитор вправе возражать против освобождения должника от обязательств, оспаривать сделки, заявлять о сокрытии имущества и обжаловать судебные акты.

Материал носит информационный характер. Условия банкротства, состав документов и правовые последствия необходимо оценивать с учетом актуальной редакции законодательства и обстоятельств конкретного должника.

Автор: генеральный директор ООО “АС-Консалтинг” Бунина Оксана

Дата обновления: 27 июля 2026.