Банкротство физических лиц – это признание неспособности погашать долговые обязательства или вносить обязательные платежи. Банкротство физлиц помогает освободиться от долгов законным путем. Признание банкротом физического лица – длительная и многоэтапная процедура, поручить которую стоит юристу.
Основные условия банкротства физлиц
Начать процедуру банкротства физического лица можно при выполнении следующих необходимых условий:
- общая сумма задолженности – более 50 тыс. руб.;
- возможность погашения долгов отсутствует.
Гражданин может быть признан неплатежеспособным, если докажет, что существуют на то причины. Как правило, о несостоятельности гражданина говорят следующие факторы:
- полное прекращение исполнения финансовых обязательств;
- стоимость имущества меньше, чем сумма долга;
- есть просрочка в течение 30 дней по выплате обязательств;
- вынесено постановление о прекращении производства по причине отсутствия недвижимого и движимого имущества для взыскания.
Физлицо может объявить себя банкротом, если появились обстоятельства, которые не позволяют больше исполнять обязательства. Например, гражданин получил травму, пострадал от стихийных бедствий, его сократили на работе, уменьшились доходы или резко возросли обязательные расходы (например, требуется медицинское обслуживание для себя или близких). Перечень таких обстоятельств весьма обширный и рассматривается индивидуально. В случае признания лица банкротом для погашения задолженности будет распродано имущество, поэтому следует взвесить все плюсы и минусы такого шага.
Виды банкротства физлиц
Существует два вида банкротства физических лиц: внесудебное и через суд. В первом случае заявление подается в МФЦ. Этот вид банкротства проводится при долге от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Также есть дополнительные условия: закрытые исполнительные листы по статье 46.1 и отсутствие постоянного источника дохода (не работает официально и не получает пенсию). Если сумма долговых обязательств составляет свыше 250 000 тыс. руб., есть имущество или источники, заявление подают в арбитражный суд.
Важно! Механизм банкротства физлица нельзя назвать простым. Здесь множество «подводных камней», о которых стоит знать прежде, чем нести заявление и документы в суд. Следует тщательно проанализировать ситуацию, оценить возможные риски и рассчитать целесообразность инициации процедуры.
Банкротство физлиц через суд
Если для объявления физлица банкротом во внесудебном порядке нет оснований, наилучшим решением на пути к освобождению от долгов станет обращение в суд. Важно подготовить и подать заявление правильно. Если в нем будут допущены ошибки или неточности, судебный орган оставит его без движения или вернет документы. Есть несколько вариантов подачи заявления с пакетом документов: отправить почтой заказным письмом или лично обратиться в канцелярию суда.
После составления заявления, подкрепления его необходимыми документами и принятия его судом начинается процесс банкротства. На принятие решения об обоснованности заявления у судьи есть 30 дней. При соблюдении всех требований заявление принимается. Если судья находит в нем несущественные недостатки, устанавливается разумный срок на их устранение. Как только заявитель приносит необходимые документы или дает пояснения, судья возбуждает производство. Если у гражданина нет оснований для банкротства, заявление возвращается физлицу.
В ходе рассмотрения дела должник не может совершать какие-либо действия с имуществом, распоряжаться счетами и картами. Он вправе тратить только ту сумму, которая равна прожиточному минимуму. В отношении должника может быть введена реструктуризация или сразу реализация (по просьбе должника).
В случае принятия заявления судебным органом назначается заседание, на котором оно признается обоснованным. После его публикации у кредиторов есть пару месяцев на предъявление требований к должнику.
Порой банкротство физического лица через суд – единственная возможность вылезти из долговой ямы. Далеко не всегда обращение в судебный орган является только правом должника. Законодательство РФ разграничивает ситуации, когда физлицо вправе начать процедуру ликвидации долгов, а когда просто должно это сделать. Если общий долг составляет менее 500 тыс. руб., но при этом у должника нет возможности погашать ежемесячные платежи, тогда он может решить самостоятельно подавать исковое заявление в судебный орган или нет.
Какие документы нужны для банкротства физлица
Для подачи заявления в суд нужно подготовить следующие документы:
- заявление;
- документы, подтверждающие задолженность;
- перечень кредиторов с указанием ФИО, адреса и суммы долга;
- документы на имущество;
- справку о доходах с места работы;
- медицинские документы, подтверждающие проведение операций, наличие травмы;
- справку из банка о наличии вкладов и счетов;
- копии ИНН и пр.
Помимо этого, к заявлению следует приложить квитанцию об оплате государственной пошлины. Весь перечень документов для оформления банкротства физического лица указан в ст. 213.4 закона «О несостоятельности». При составлении иска в суд нужно учитывать правила, которые есть в процессуальном кодексе. Перечислите всех, перед кем у вас есть долговые обязательства, причины неуплаты и общую сумму задолженности.
Важно! Задача физлица – убедить суд в наличии причин, препятствующих покрытию долгов. Если документы, необходимые для банкротства физического лица, подтверждают минимальный доход, но при этом у гражданина имеется недвижимое и движимое имущество, то это вызовет подозрение в попытке фиктивного банкротства.
Процедура банкротства физических лиц
После рассмотрения дела о банкротстве физического лица судья может утвердить несколько процедур:
- Реструктуризация долга согласно утвержденному с финансовым управляющим и кредиторами плану. Процедура может затянуться до 3-х лет, в течение которых придется погашать долги по графику. Если доходы малы, суд вправе начать процедуру реализации имущества истца. При этом должника признают банкротом. Аннулировать долги позволит только продажа имущества.
- Мировое соглашение – документ, подтверждающий, что между кредиторами и должником отсутствуют взаимные претензии. Если последний нарушит условия соглашения, процедура банкротства возобновляется.
Внимание! При обнаружении сокрытия имущества, мошенничества, фиктивного банкротства списание долгов отменяется.
Реструктуризация
В ряде случаев сначала суд инициирует процедуру реструктуризации долгов. Она подразумевает под собой пересмотр кредитных обязательств на более мягких условиях для восстановления платежеспособности должника. Без арестов, реализации имущества и нежданных списаний. При этом физическое лицо должно не иметь судимостей и соответствовать требованиям кредитной организации с точки зрения платежеспособности. Должник должен иметь постоянный доход, а кредиторы – быть не против реструктуризации долга. Если такой возможности нет, начинается процедура продажи имущества.
На практике процедура реструктуризации вводится крайне редко. Это связано с тем, что кредиторы должны провести общее собрание и согласовать между собой условия и порядок погашения их требований банкротом. Общее собрание обычно проводят когда долги многомиллионные, кредиторов немного и у банкрота есть возможность выплатить долги по новому графику.
Стоит отметить, что законом ограничен срок реструктуризации – не более 3-х лет. Утверждение графика реструктуризации задолженности приводит к тому, что:
- в течение 5 лет после завершения процедуры физлицо не должен скрывать факта ее применения;
- должник должен сообщить кредиторам в случае, если его имущественное положение поменяется;
- задолженность не погашается за счет зачета встречного требования;
- кредиторы не вправе требовать возмещения убытков;
- штрафы и проценты не начисляются.
На практике такая процедура ждет не всех должников. Реструктуризация не осуществляется, если:
- не получилось согласовать план реструктуризации;
- кредиторы или должник подали иск о инициации процедуры продажи имущества.
Суд сразу переходит к последнему этапу банкротства – имущество выставляется на торгах. Если график реструктуризации уже утвержден, реструктуризация может и не завершиться. Когда гражданин нарушает план реструктуризации, процедура завершается, имущество продается на торгах.
Реализация имущества
На этапе реализации имущества должника арбитражный управляющий проводит его оценку для установления начальной стоимости на торгах. В рамках процедуры проверяются сделки, которые были заключены между должником и 3-ми лицами в течение последних 36 месяцев до банкротства. Главная задача – узнать не вывел ли гражданин собственность через фиктивные сделки.
После всех проверочных процедур наступает следующий этап – реализация имущества, то есть его продажа для погашения долгов. Далее составляется конкурсная масса. В нее входит все имущество, на которое накладывается взыскание, зарплата и прочие источники дохода. В нее не входит:
- единственная недвижимость должника (ипотека сюда не входит);
- земельный участок, где находится единственное жилье;
- оборудование, необходимое для работы;
- вещи личного пользования и обихода, не относящиеся к предметам роскоши;
- транспорт инвалида, медоборудование и средства.
Оценку и опись имущества проводит арбитражный управляющий, который подготавливает положение о графике, сроках и условиях проведения процедуры в судебный орган. В этом документе указывается первоначальная стоимость продажи имущества. Активы продаются на торгах. На их проведение отводится 2 месяца. Все поступления от продажи имущества идут кредиторам. Очередность удовлетворения их требований прописана в ст.213.27 ФЗ № 127-ФЗ. Если средств не хватило, остатки долгов списываются.
Ознакомиться с полным списком имущества, неподлежащего продаже, можно в ч. 1. ст. 446 ГПК РФ. Реализация имущества вовсе не значит, что все поступления будут уходить на погашение задолженностей и гражданин совсем останется без средств к существованию. Безусловно, на этапе продажи имущества управление всеми финансами осуществляется арбитражным управляющим. Однако в некоторых случаях должник вправе самостоятельно распоряжаться своими деньгами (п. 5.1 ст. 213.11 ФЗ «О несостоятельности»). Так, ему нужно открыть счет в банке, однако сумма операций не должна превышать 50 тыс. руб. в месяц тысяч. Деньгами с других счетов физлицо может распоряжаться, получив одобрение от арбитражного управляющего.
Сколько длится процедура банкротства?
Процедура длится довольно долго. Порой она занимает от нескольких месяцев до нескольких лет. Все индивидуально. Как правило, на сроки влияет наличие у должника имущества, размер долга, выбор процедуры и пр.
Какие долги списываются при банкротстве физлиц
Банкротство подразумевает под собой законное списание долгов. Признанный банкротом гражданин избавляется от следующих долговых обязательств:
- оплата услуг ЖКХ;
- микрозаймы в МФО;
- штрафы;
- судебные решения;
- кредиты в банках;
- расписки по займам с другими физлицами;
- налоги.
Сюда не входят только выплаты по алиментам, а также возмещение ущерба жизни и здоровью других людей. Более подробно узнать, какие долги списываются при банкротстве физических лиц, можно при обращении к опытному юристу.
На заметку. Очень важно, чтобы арбитражный управляющий не препятствовал банкротству гражданина. Обычно это достигается путем переговоров.
Как списать долги без банкротства
Списание по кредитам физических лиц без банкротства невозможно. Банк потребует погасить задолженность во внесудебном порядке, даже если утратит право на судебное взыскание. Без банкротства можно добиться отказа во взыскании при несоразмерности неустойки и при пропуске сроков давности. Однако это не повлечет списание долгов.
На заметку. Чаще можно встретить предложения по банкротству «под ключ». Данная услуга включает полное сопровождение на всех этапах судебных разбирательств. Именно такой вариант является наиболее приемлемым. Даже банкротство физлица через МФЦ может потребовать обращения к специалисту.
Как оформить кредит после банкротства физлиц
Запрета на оформление нового кредита для лица, признанного банкротом, нет. Обращаться в кредитную организацию можно после завершения процедуры банкротства. Одобрят заявку или нет – довольно спорный вопрос, но попробовать стоит. Подать заявку на кредит можно на общих условиях. Главное – не умалчивать о статусе банкрота. В случае отказа в оформлении кредита для банкрота-физического лица оспорить его в суде невозможно. Банк по закону не обязан заключать договор с любым соискателем.
Ограничения для физлиц-банкротов
Существует ряд ограничений для банкротов физических лиц. Человек, признанный банкротом, не может:
- в течение 3 лет занимать руководящие посты в юрлицах;
- в течение 5 лет вновь объявлять себя финансово несостоятельным;
- в течение 5 лет в управлении инвестиционным фондом, НПФ, МФО, страховой организацией;
- в течение 5 лет оформлять кредиты без указания, что признан банкротом;
- в течение 10 лет занимать управленческие должности в кредитных организациях;
- в течение 5 лет регистрироваться в качестве ИП.
Ключевые и самые важные ограничения физлица-банкрота вступают в силу после инициации процедуры реструктуризации. Гражданин не может покупать или продавать имущество на сумму свыше 50 тыс. руб. Тоже самое касается ценных бумаг, недвижимого имущества, автомобиля и т.п. Помимо этого, закон запрещает без уведомления финансового управляющего переводить долги на третьих лиц, получать микрозаймы, закладывать имущество. Также банкроту запрещается покупать облигации, открывать вклады, осуществлять дарение и пр.
В течение всей процедуры ликвидации долгов гражданин несет расходы. Сюда включаются госпошлина, вознаграждение финансового управляющего, публикация сведений в ЕФРСБ и прочие расходы, связанные с банкротством. Каждого должника ждет собственный перечень ограничений и последствий. Все зависит от жизненной ситуации, в которой он оказался. Чтобы правильно пройти процедуру банкротства и узнать о предстоящих ограничениях (последствиях) больше, лучше обратиться к юристам.
Внимание! Банкротство без сопровождения квалифицированного специалиста, работающего вместе с финансовым управляющим, может повлечь за собой целый ряд проблемы: от потери времени до несписания задолженностей и даже уголовной ответственности.
Условия для банкротства физлиц в 2024
Для признания физлица банкротом суд проанализирует ряд факторов:
- Добропорядочность гражданина. Важно, на какие цели он брал кредиты, сообщил ли достоверные данные о своей финансовой ситуации и почему перестал погашать долги.
- Фиктивность банкротства. Гражданин скрывает имущество или доходы, чтобы списать задолженность по займам без потерь. Доказать это довольно трудно, но при больших долгах банки проявляют усердие. Если будет выявлен обман, списания долгов не будет.
- Операции с имуществом. Финансовый управляющий проанализирует сделки, которые заключались в течение последних 36 месяцев. Если судебный орган признает недействительность имеющихся договоров, имущество будет реализовано с торгов, а в списании задолженностей откажут.
В случае если гражданин действовал открыто, но оказался в сложной жизненной ситуации и не может рассчитаться по долгам, банкротство физического лица 2024 – оптимальный вариант. Не стоит усугублять ситуацию и копить далее долги. Лучше списать задолженности по займам, начав финансовую жизнь с чистого листа.
Получить исчерпывающую консультацию по банкротству физических лиц 2024 году и уточнить условия предоставления данной услуги можно у нашего юриста по телефону телефону +7 (343) 226-14-13. Обращайтесь.
Узнайте подробней об услуге банкротства физлиц c «АС-КОНСАЛТИНГ»
