Банкротство при ипотеке в 2024 году

Взяв ипотечный кредит на квартиру, заемщик вряд ли предполагает, что столкнется с финансовыми трудностями при погашении займа. В особо трудной ситуации оказались граждане, бравшие ипотеку не в российской валюте. Девальвация привела к тому, что заемщики не в состоянии внести очередные платежи.

Банкротство при ипотеке предполагает утрату недвижимого имущества и ряд пагубных последствий, причиной которых становится наличие долга перед кредитором. К такой процедуре стоит приступать лишь в том случае, если разница между долговыми обязательствами и жильем превышает 500 тыс. руб. Банкротство физического лица – крайняя мера, позволяющая избавиться от долгов перед банком, включая неустойки и штрафы. Погашение ипотечного займа в этом случае приостанавливается, однако собственник рискует потерять квартиру. Попробуем разобраться, как осуществляется данная процедура, что будет с залоговой недвижимостью и как можно избежать банкротства при ипотеке.

Ипотека и банкротство

К банкротству физического лица приводит ухудшение его финансового положения. Зачастую причинами становятся утрата работы, закредитованность и прочие жизненные ситуации. В случае, если гражданин не может платить по долгам, один из наиболее оптимальных вариантов – объявить себя банкротом.

Признание несостоятельности заемщика в 2024 году возможно при наличии следующих условий:

• должник не проходил подобную процедуру в течение 5 лет до того момента, когда решил уведомить о банкротстве;
• за 8 лет до начала процедуры не утверждался план реструктуризации долгов;
• наличие у заемщика постоянного дохода, который позволяет выплачивать долг согласно новому графику;
• у заявителя нет непогашенной судимости по статье, которая относится к экономическим преступлениям.

Этапы процедуры банкротства

Данная процедура выполняется поэтапно:

1. Оценка рисков и принятие решения. Следует проанализировать ситуацию и решить, целесообразно ли будет отказаться от выплаты ипотечного кредита. Если должник принял решение объявить себя несостоятельным, но не хочет вникать в специфику дела, стоит обратиться к юристу, который ответит на все интересующего вопросы и объяснит все тонкости процедуры банкротства физического лица.
2. Сбор документов. В перечень входят личные документы должника, договор ипотеки, а также бумаги, доказывающие ухудшение финансового состояния заемщика.
3. Подача искового заявления в суд.
4. Судебное заседание.

⭐ Помощь юриста лишней не будет! Чтобы проконсультироваться по банкротству при ипотеке, оставьте заявку на сайте или позвоните по телефону:+7 (343)312-42-15

НА ЗАМЕТКУ! По закону должник может жить в ипотечной квартире в течение года после начала процедуры банкротства, и финансовая организация не имеет права отсудить квартиру и выселить из нее заемщика. В течение этого времени можно решить свои финансовые проблемы.

На любом этапе судебного разбирательства должник и кредитор могут прийти к компромиссу. Это может быть пересмотр графика внесения платежей, перерасчет процентов и пр. Все договоренности указываются в мировом соглашении. Срок погашения кредита может составлять более 3-х лет.

Мировое соглашение имеет ряд преимуществ:

• закрытие долгов безболезненным способом;
• сохранение залоговой недвижимости в собственности;
• экономия на судебных издержках.

Как правило, банки решаются на такой шаг, не желая принимать участия на судебных разбирательствах, тем самым затягивая возврат ипотечного займа.

Способы сохранения ипотечной недвижимости при банкротстве

Прежде чем обратиться в суд, должнику стоит попытаться решить проблему с задолженностью по ипотечному займу. Суд обязательно примет во внимание попытки заемщика справиться с возникшей ситуацией.

Есть несколько способов сохранить ипотечное жилье в 2024 году. Перечислим их:

1. Кредитные каникулы. Под этим термином понимают период, когда должник платит только по процентам. На будущие платежи распределяется «тело» ипотечного займа. Такой способ подойдет в случае, если должник испытывает временные финансовые трудности. Однако далеко не все финансовые организации предоставляют такую возможность.
2. Рассрочка через АИЖК. Согласно программе государственной поддержки, можно списать до 20% от суммы ипотечного долга, но не более 1,5 млн. руб. Такой помощью от государства могут воспользоваться семьи с детьми, ветераны боевых действий и прочие категории заемщиков.
3. Реструктуризация долга. При условии погашения кредита в течение 3-х лет возможна реструктуризация ипотеки – изменение договорных условий с учетом доходов должника. Банк может предложить, например, списать штрафы или снизить процентную ставку.
4. Рефинансирование. Данная процедура предполагает пересчет ипотечного кредита с учетом меньшего процента. Должнику следует подать заявку в банк на рефинансирование займа или найти другого кредитора, который предложит более выгодный процент.

Все перечисленные меры помогут должнику выбраться из долговой ямы, при этом сохранить ипотечное жилье. Если заемщик принимает решение расстаться с квартирой, то лучше обратиться к кредитору с предложением о продаже. В этом случае условия реализации недвижимости будут лучше для должника, чем при процедуре банкротства при ипотеке.

Банкротство при ипотеке, если жилье единственное

Законом РФ определен список имущества, опись которого осуществляется по решению суда. Если после реструктуризации должник не смог погасить займ, ипотечная квартира становится собственностью банка. Сохранить за собой можно следующее имущество:

• сбережения (сумма меньше ПМ, установленного в регионе);
• призы, награды;
• оборудование для работы;
• предметы первой необходимости;
• домашний скот;
• продукты питания.

Если же жилье находится в залоге у кредитора, оно не входит в вышеперечисленный список. То есть ипотечная квартира все равно будет реализована кредитором, если заемщик не смог погасить долг в рамках процедуры реструктуризации.

ВАЖНО! Единственное жилье становится собственностью банка даже в том случае, если в нем прописан ребенок, не достигший совершеннолетия.

Если в результате банкротства физлица право собственности на квартиру перейдет кредитору, то она продается на торгах. Банк получает порядка 70 % от стоимости залога. Причем 10 % пойдет на судебные тяжбы. Еще 20 % уйдет на покрытие долгов заемщика. Если средств для покрытия затрат банка не хватит, а у заемщика нет другого имущества, оставшаяся сумма долга списывается.

Процедура банкротства при ипотеке не позволяет заемщику сохранить за собой ипотечную квартиру.

Одобрят ли ипотеку в 2024 году после банкротства?

После процедуры банкротства наступает ряд последствий. Например, нельзя взять новый займ, не сообщив кредитной организации о пройденной ранее процедуре банкротства. Ограничение действует в течение 5-ти лет. Но теоретически ипотека после банкротства возможна. На практике дело обстоит гораздо сложнее: банки не хотят связываться с бывшими банкротами. Причина проста: плохая кредитная история. Чтобы исправить ситуацию, нужно улучшить финансовое положение:

• купить дорогостоящее имущество;
• увеличить ежемесячный доход.

Затем можно попробовать взять небольшой микрозайм в МФО и вовремя погасить его. За пару лет можно исправить кредитную историю. И только потом можно попытаться взять ипотеку после банкротства.

Подводим итоги

Недвижимость, приобретенная по ипотеке, попадает под удар при решении должника объявить себя банкротом. Однако перед тем, как решиться на столь важный шаг, следует тщательно проанализировать перспективы продажи недвижимости. В практике «АС-Консалтинг» были случаи, когда удавалось сохранить жилье за должником. Следовательно, перед тем как предпринимать какие-либо действия, рекомендуем проконсультироваться с юристом и оценить возможные риски. В большинство случаев банкротство при ипотеке не позволяет оставить жилье за заемщиком, даже если в нем зарегистрированы несовершеннолетние дети. Для получения дополнительной информации звоните по телефону +7 (343) 226-14-13 или оставьте заявку на сайте.

⭐Узнайте подробней об услуге банкротства по ипотеке c «АС-Консалтинг»